MiCheque la startup uruguaya que permite descontar cheques se viene robando todas las miradas últimamente. Fue galardonada como mejor Startup de Uruguay por BBVA y ahora también fue reconocida por la CUTI como Startup del año. Pero ¿Cómo puedo invertir en MiCheque.uy? Aquí te lo cuento paso a paso como comenzar a usar la plataforma desde la visión del inversor
Paso 0 – Entender de que se trata
MiCheque.uy es una empresa que se dedica a juntar Pymes que desean descontar cheques (descontantes) con personas que desean invertir sus ahorros para obtener una rentabilidad (inversores).
Un descontante es una Pyme a la cual le pagan con un cheque diferido y por alguna razón no puede esperar la fecha del cheque y necesita el dinero antes. Pagar aguinaldos, deudas o lo que sea pueden llevar a una empresa a querer descontar un cheque.
Si bien hay instituciones financieras que hacen esto, la comisión que se cobra es bastante alta (más mil vueltas y requerimientos que se piden) y ahí es donde surge la necesidad que MiCheque viene a cubrir.
Un inversor es cualquier persona que tiene dinero y quiere rentabilizarlo.
Cabe decir que en Uruguay librar un cheque sin fondos es un delito penado por ley. Por eso hay una certeza bastante alta de que ese cheque se pague, disminuyendo el riesgo de la inversión. Digamos que librar un cheque sin fondos no es algo que pase a la ligera.
Más adelante volvemos sobre ese tema para ver cómo se controla la seguridad.
Paso 1 – Hacerse un usuario de MiCheque
Lo primero que debemos hacer es ingresar a MiCheque.uy y crearnos un usuario, podemos hacerlo con nuestros usuarios pre existentes de Google o Facebook para ahorrar tiempo si queremos.
Paso 2 – Poner alertas
Luego de crear el usuario podemos acceder a la lista de cheques disponibles.
La realidad es que los cheques que entran al sistema se suelen ir volando, por eso hay una funcionalidad que son las alertas que es un correo electrónico que te avisa cuando llega un cheque con los parámetros que tu quieras (Moneda, Importe Máximo y TIR Mínima)
Paso 3 – Analizando el cheque
Ya sea porque nos encontramos en la página de MiCheque o porque nos llegó una alerta y entramos, vamos a ver todos los cheques disponibles en el mercado de cheques.
Algo así:
Donde podemos encontrar:
1 – Moneda
Es la moneda del cheque, que puede ser dólares o pesos.
2 – Librador
Es la empresa que ha librado el cheque. Al lado podemos ver la cantidad de cheques que ha vendido dentro de la plataforma
3 – TIR
La TIR o Tasa Interna de Retorno es la ganancia que vamos a obtener (se mide anual)
4 – Vencimiento en
Es cuando el cheque vence y podemos cobrarlo. Tener en cuenta la Inflación. Un cheque que rinda un 9% anual de TIR a un 9% de inflación anual no nos hace ganar dinero.
5 – Monto Solicitado
Es el monto que el descontante pide por su cheque (pero no es necesariamente por lo que se va a cerrar la operación)
6 – Valor del cheque
Es el valor real del cheque.
7 – Margen
Es la diferencia entre el valor del cheque y el valor solicitado. No tiene en cuenta la comisión a MiCheque
8 – Finaliza
Es el momento en que el cheque dejará de estar disponible en la plataforma, al menos bajo esas condiciones.
Aquí lo que debemos hacer es buscar un cheque que tenga una buena TIR, un plazo acorde a mi horizonte de inversión (tiempo que puedo estar sin el dinero en mi bolsillo) y hacer click sobre él para ver qué otra información tenemos.
Paso 4 – Ofertando por un cheque
Vamos a analizar ahora la información que podemos ver sobre el cheque cuando lo marcamos.
Además de la información que ya vimos, podemos ver la categoría ante el BCU (categorías de riesgo crediticio) y que la empresa tiene BPS y DGI al día, más un análisis de Inforcheck
Lo interesante es que si yo selecciono COMPRAR ya compro el cheque, pero puedo decir… «Yo puedo ofertar pero menos dinero» cosa que es válida y ahí debo seleccionar el botón de OFERTAR y poner mi oferta que será tenida en cuenta por el librador quién podrá aceptarla o rechazarla.
En este caso por ejemplo puedo ofertar 2900 USD y vemos el TIR y la comisión, que es 24% sobre las ganancias, pudiendo así ver la TIR final teniendo en cuenta la comisión.
Vale aclarar que por ley no deberíamos ofertar dinero si eso supera la tasa de usura. Pero MiCheque no controla, aunque es probable que el librador no nos venda el cheque en ese caso.
Paso 5. Oferta aceptada! (o no)
En caso de que la oferta sea aceptada nos llega un correo notificando (en caso que no, también nos llega).
Eso quiere decir que en este momento, ganaste la puja y eres un inversor, o casi!
Aquí la gente de MiCheque se hace con el cheque en cuestión y te avisan que lo tienen en su poder para que hagas un giro bancario al librador y otro por su comisión. Luego de enviados los comprobantes, y chequear que el giro se dio, te puedes hacer con el cheque.
Paso 6. Pasar a buscar el cheque
Pasas por Sinergia World Trade Center dónde están las oficinas de MiCheque y te haces con el cheque en cuestión.
También hay un servicio de cadetería que te lleva a dónde quieras por un costo adicional. Claro, hay que ponerlo en las cuentas para calcular la TIR.
Paso 7. Esperar
El cheque tiene un vencimiento y nada podemos hacer hasta que ese día llegue. Más vale guardarlo en un lugar importante y ponernos un recordatorio para no olvidarnos.
En caso de tener habilitado en el banco la posibilidad de depositar valores futuros, ya se puede depositar el cheque. Pero es algo que hay que pedirlo porque no está en las cuentas por defecto.
Paso 8 . Cobrar
Llega el día! Ahora tenemos un cheque que podemos depositar o cobrar por ventanilla si así lo queremos.
En caso de depositar no es necesario endosarlo pues ya esta endosado.
¿Qué pasa si el cheque no tiene fondos?
Ha pasado muy poco, un par de casos en 1600 cheques vendidos al día de hoy, lo que le da seguridad al mecanismo. Claro, siempre está la duda de qué pasas si me toca a mí. Dada la pena en Uruguay por no tener fondos, al final se termina arreglando con un plan de pagos o similar y no se llega a mandar preso al librador.
A MiCheque le sirve que todos los cheques se cobren, por lo tanto media entre las partes y hace un esfuerzo enorme para que la situación llegue a buen puerto.
38 comentarios en «Cómo invertir en Micheque.uy»
Hola Rodrigo.
Estaría muy bien como complemento que se explicara como calcular la tasa de usura según ley nro. 18.212. Creo que son los artículos 10 y 11, que refieren a un porcentaje sobre la tasa media de interés del BCU.
Un abrazo.
—
Nicolás.
Hola Nicolás, la tasa de usura la emite el BCU de forma mensual, por ejemplo https://www.bcu.gub.uy/Servicios-Financieros-SSF/Tasas%20Medias%20de%20Inters/tasas_medias_interes.pdf
Rodrigo, como estas? tienes idea que banco tiene la opcion de depositar valores futuros? un abrazo
Hola! El brou tiene la opción de depositar el cheque en «custodia», se te paga una vez que llegue la fecha de cobro. El banco cobra una comisión:
Cheques de pago diferido en pesos: $30
Cheques de pago diferido en dólares USA: U$S 1.50
Hola Rodrigo, mis felicitaciones por tu blog, es excelente tu iniciativa por informar a la gente sobre las herramientas financieras. Personalmente estoy recién empezando a aprender del tema y me ha resultado muy clara tu información. Todo lo mejor.
Tengo una consulta respecto al ejemplo anterior. No me queda claro como saber cuánto es realmente la ganancia. Dada la inversión de 2900 USD. Con una TIR de 29% la ganancia sobre ese cheque sería de 841 USD o a eso se le descuenta algo.
Gracias!
Cecilia
La ganancia es el margen del cheque menos la comisión. Siguiendo el caso práctico, la ganancia serían USD 76.
Hola Rodrigo, felicitaciones por el blog, muy bueno!
Soy totalmente nuevo en el tema, tengo la misma duda que planteo Cecilia más arriba, y la respuesta de Angelo no me la aclaro. Lo que entiendo es que el margen menos la comisión me genera una ganancia, pero entonces que información aporta la TIR medida anualmente? Qué relación tiene la misma con la ganancia obtenida del margen menos comisión?
Saludos, desde ya muchas gracias, y perdón por la ingorancia 🙂
Buen día,
Con respecto a los controles de en relación al tema PLD/FT, como se manejan.?
Hola Rodrigo.
Tengo una duda sobre la operativa que planteas….
Normalmente están disponibles cheques de importes que rondan los 15.000, cifra mas que viable para comenzar a invertir, con un margen que no supera los 160-200 pesos.
Mi duda es…¿hay que ir al WTC por $200? Por barato que sea el medio de transporte (sin ser bici), dejas el 30% de la ganancia.
No entiendo como hacer para que sea rentable.
Gracias!
Saludos.
Por lo pronto la idea es ofertar y no ir sobre el valor que está publicado para aumentar el margen de ganancia. Todo depende de tu sistema de inversión
Buenas tardes Rodrigo te consulto si conoces algún lugar confiable y que haga algo parecido pero e la Argentina, desde ya muchas gracias
Hola! No bajo la misma modalidad pero conozco particulares que lo hacen
Hola Rodrigo, muy bueno el podcast y la web!
Escuche todos los episodios en menos de 1 mes (y eso que no habia cuarentena en ese momento). Ahora te sigo al día.
Simplemente tengo una consulta, las ganancias que uno tenga a partir de comprar cheques mediante Mi Cheque, ¿deben pagar impuestos verdad? O sea, el margen neto que se muestra, en términos «líquidos» no sería tal cual ¿verdad?
Desde ya muchas gracias!
Que siga firme ese podcast!
Si, tienes que hacer na declaración de IRPF y paga el 12% sobre la renta
Saludos!
A que te referis con la renta? El valor que aparece en el cheque?
O la diferencia entre lo pagado al cheque y el valor que dice el cheque?
Gracias
Exacto
Excelente Rodrigo! Felicitaciones!
Te consulto, dónde se hace esa declaración de IRPF? Al momento de cobrar el cheque, es el banco el que descuenta ese 12%?
Muchas gracias!
AL momento de hacer la declaración ante la DGI
Ese 12% es sobre el monto que dice el cheque?
Sobre la ganancia
La diferencia entre el valor del cheque y el valor pagado? (Perdon por la insistencia pero plantee dos preguntas, supongo que el «exacto» es por lo que pregunto al final, pero quiero tener la confirmacion)
Gracias
Siempre los impuestos son por la renta neta del negocio.
Entiendo que el 12% del IRPF se calcula sobre:
MONTO DEL CHEQUE – MONTO OFERTADO – COMISIÓN DE MICHEQUE
Rodrigo, como estás ?
Conocí el blog hace unos pocos días gracias al Podcast de Spotify y la verdad está muy bueno.
Estoy intentando ponerme al día (por suerte son muchos podcast!) pero al llegar al Nº 15, el asunto de MiCheque.uy me llamó mocho la atención.
Sinceramente, soy un completo ignorante en este mundo pero busco poco a poco ir educándome.
Yendo a la pregunta en cuestión la cual motiva este comentario:
Me queda claro que se debe pagar el 12% de impuestos con la declaración de IRPF, mi duda es CUANDO se haría eso. En mi caso, la declaración anual de IRPF la hace por mi la empresa en la cual yo trabajo, lo único que yo hago es anualmente, solicito el detalle de todos mis ingreso y con esa información hago el reclamo anual de devolución de IRPF. ¿Es en esta instancia que tengo que se declara esa renta para pagar el impuesto?
Disculpa la ignorancia y seguramente lo simple de la pregunta, pero desconozco completamente del tema.
Muchas gracias y espero que sigas tanto con el Blog como con los Podcast que están geniales!
Joaquín.
Hola, lo haces anualmente cuando haces la declaración jurada
Hace poco decidí probar esta plataforma y me surge una duda de su funcionamiento. Quiero saber la opinión de quienes lean esto y hayan ya invertido en micheque.
Ahora micheque ha cambiado un poco la forma de manejar el cheque una vez que la oferta uno la «gana», como bien mencionas en este post antes ibas a buscar el cheque o te lo hacían llegar por entrega de cadetería.
Hoy en día ofrecen dos formas: una es que pases a retirar el cheque a sus oficinas y la otra es que micheque te deposita el cheque una vez vencido el mismo en una cuenta bancaria que les digas.
Allí me surge la siguiente interrogante: ¿qué garantías tengo yo de que ese cheque finalmente me lo depositen a mi y no se lo deposite equivocadamente o intencionalmente a otra persona?
Esa misma consulta se las realicé a ellos y me respondieron que hace un tiempo ellos realizan el depósito de cheques y comprueban de que la cuenta esté a nombre de la persona que finalmente obtuvo el cheque y que te mandan los comprobantes, etc.
A mi igual no me convence del todo, porque estoy «de buena fe» esperando a que depositen el cheque una vez vencido, cosa que puede suceder o no, por más de que esta empresa esté funcionando.
Porque son muchos casos conocidos de otros rubros en los cuales han habido estafas por poner un ejemplo clarísimo los hnos Peirano con el Banco de Montevideo, otra empresa de organización de viajes estudiantiles y debe haber muchos casos más.
Bueno aguardo comentarios.
Muchas gracias por el espacio
Igual alguien me puede contestar con total validez que puedo ir a buscar el cheque y listo, ¿no?
Hola Ignacio, es válida al 100% tu pregunta y creo que cualquier respuesta que yo te puedo dar es de carácter subjetivo y no sé que tanto valor tenga.
Yo conozco a la gente de MiCheque desde que nacieron y se la buena fe que tienen y que en caso de error confío que van a enmendar el mismo.
¿Puede pasar que les roben los cheques o se prenda fuego la oficina con la caja fuerte donde están? Y si, puede pasar y va a ser un lio enorme que tendrán que arreglar o deberán cerrar, porque una cosa buena que tiene Uruguay, como diría Nacho Alvarez, todo se sabe.
Pero se puede ir a buscar entonces? Prefiero tenerlo bajo mi colchón 😀
Y ? Te depositaron? Tu devolución ahora es valiosísima. Saludos!
Si lo dejas en custodia en esa empresa que trabaja con mi cheque, cuando vence el cheque ellps lo depositan, ya lo he probado algunas veces con cheques de montos grandes
Si, uno lo puede ir a retirar o te ofrecen por unos $90 que quede en custodia por una empresa y esta empresa te hace el deposito cuando venza el cheque
HOLA, un particular puede comprar esos cheques? porque dice que hay que pagar impuestos con la declaración jurada. Si tengo unos pocos pesos en una caja de ahorros en el banco y tengo ganas de probar esta opción cuando debo pagar los impuestos?
gracias
12% de IRPF
Buenos días Rodrigo, soy un seguidor asiduo tuyo desde hace un tiempo y de los «piques» que pasas utizo varios 😁. Con relación a MiCheque, sobre todo para la gente qué es nueva, les comento algo como insumo. He conprado varios cheques y siempre los he cobrado. Lo qué no es rentable como comentan por ahí es cimprar cheques o de muy escaso valor o a muy corto plazo.
Otra cosa a tener en cuenta qué ocurre con los cheques, es qué es bastante común qué reboten por temas formales, por ej una firma del cheque no coincide (me paso). Sí el cheque es supongamos a 40 días, como vas a demorar como mínimo 1 semana en poder cobrarlo, perdiste toda tú renta (interés), mas allá de todo el tiempo qué perdiste en ir a buscar el cheque etc. Según mi humilde experiencia, sólo es rentable con una TIR, por encima del 11% neto, porque también tenés gastos al tranferir, la plata del cheque y la comisión (qué aunque sean 10 U $S) el bco te cobra casi 1.5 U$S por tranferencia. Si le descontas el IRPF, el margen neto, en la mayoría de los cheques es muy poco con relación al riesgo, repito mi humilde opinión. Gracias Rodrigo
Buenas tardes Rodrigo, soy un seguidor asiduo de tus podcast, y también he tomado varios de los «piques» qué pasas. Y así que primero, gracias. Con respecto a Micheque, hace algo más de 1 año, qué invierto con ellos, gente responsable.
Lo que sí voy a dar mi opinión en cuanto a lo rentable del negocio. 1. Cheques por poco dinero o muy corto plazo (1 mes). No generas más qué riesgos, el interés es minimo, porque a todo lo qué tú ya comentaste, hay qué agregarle lo qué cobra el Bco por las dos transferencias (cheque y comisión). Además no sólo existe el riesgo qué no tenga fondos y vivas con el corazón en la boca. Algo qué sí ocurre más frecuente es qué el Bco lo rechace, por problemas formales, una firma no coincide, o u otros errores, ahí vas a tener una semana minimo para cobrar el cheque (a mi me paso), no gane nada y sólo perdí tiempo. En mi humilde opinión, sí no sen TIR en US $ por encima del 10% totalmente neto, no sirve el negocio. Gracias y perdón por escribir tanto
Gracias por tu devolución!