Plan de Retiro

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In Jubilación
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¿Cómo se visualizan ustedes en el momento de su jubilación?

Yo me imagino viviendo cerca de la playa, surfeando en verano y saliendo a caminar con Ayra por la costa en invierno, sabiendo que voy a volver a una casa con una estufa de leña prendida y olor a pan recién hecho.
Sé que es un poco “romántico” pero así me imagino mi vejez. También sé que para poder vivir ese sueño voy a necesitar tener capital para sustentarme.
Si bien cuando uno es adulto mayor, muchos gastos se reducen otros gastos aumentan bastante, cómo los relacionados a la salud por ejemplo, en especial si no tenemos ese factor en cuenta desde ya.

La mayoría de los uruguayos no piensa mucho en que será de su vida el día que se jubilen y confían en el sistema previsional al que cómo trabajadores aportaron toda su vida. De hecho hace un tiempo hablábamos de que pensar en ahorrar para nuestro futuro es cómo pensar en darle el dinero a un extraño, según estudios científicos.

Recordemos que en Uruguay el sistema jubilatorio es mixto entre el BPS y las AFAP.
Existe la jubilación por edad avanzada y por la AFAP la parcial por ahorro, pero la regla es que tenemos que tener 60 años y 30 trabajados.

Además está en juego el famoso artículo 8 que dice cómo se reparte el dinero entre la AFAP y el BPS. Si te tocó una AFAP de oficio no lo tenés firmado y la AFAP te va a perseguir para que así sea, pues le llegarán mayores ingresos.

El BPS calcula la jubilación en base al promedio mensual de los últimos 10 años de trabajo pero topeado al promedio de los 20 mejores años (todo actualizando según algún índice) y además topeado a una cifra que no es nada importante.
La AFAP le da el dinero al BSE y el algoritmo de cálculo de la jubilación es un misterio que nadie me lo sabe decir.
De hecho hay gente que su jubilación sería mayor si estuviera solo por BPS y no por AFAP, por lo que uno se puede cambiarse con carácter retroactivo si es necesario, analizando bien la situación con el BPS luego de cumplir 40 años

El problema de confiar en la jubilación cómo único medio de sustento es que estamos parados arriba del sistema político y la verdad, no sabemos qué va a pasar en 20 o 30 años. Capaz se les ocurre subir la edad de jubilación cómo ha pasado en otros países, pues son los trabajadores los que permiten que se paguen las pasividades de los jubilados y además la distribución en Uruguay es que cada vez con más personas mayores y ni hablar de que quizás en 30 años la gente viva 110 años cómo promedio (En el 2000 la esperanza de vida era 74,66 años y hoy es casi 77).
En resumen, si solo estamos contando con la jubilación, estamos parados arriba de un flan. No sabemos qué va a pasar con nuestro sistema previsional y lo mismo aplica para las cajas de jubilación que no son el BPS.

Yo no puedo estar tranquilo con eso, no creo que si confío solo en mi jubilación pueda cumplir mi sueño de la casa en frente a la playa.
Ahí es donde entra en juego el plan de retiro. Un plan de retiro no es otra cosa que un plan B que complemente nuestra jubilación.

Existen varias alternativas que podemos tener en cuenta para cuando llegue ese momento.

Una clara son los seguros de retiro que varias empresas de plaza ofrecen, básicamente pagas un monto anual y eso te da derecho a elegir  a cierta edad entre una renta fija hasta que te mueras  o cobrar un importe importante una única vez. Cuánto antes se comience en edad menos se deberá pagar para tener una rentabilidad decente.

Independiente de estos mecanismos que podemos ver cómo una “jubilación privada” (de hecho las AFAP permiten aportes voluntarios si quisiéramos) existen otros mecanismos de inversión que tenemos que tener en cuenta.
Podemos separar las inversiones en dos categorías:

Comprar algo y venderlo más caro

Esto puede ser una propiedad, un auto, acciones de bolsa, vacas, etc.
La idea es gastar nuestro dinero en la compra de algo que luego de venderlo nos deje una ganancia. Cuanta más ganancia nos deje dependerá de la especulación que podamos hacer. Cómo siempre a más riesgo, más ganancia. Capaz que compro una casa en pocitos y me hacen un estadio al lado y se devalúa.

Comprar un activo, cosas que nos generen dinero

La otra alternativa es comprar lo que se llama un activo, que es algo que nos genera dinero y que eventualmente el día de mañana puedo vender para recuperar la inversión.
Un activo puede ser comprar una casa y alquilarla, comprar un pedazo de un omnibus de cutcsa, tener parte de una empresa que nos genere ganancias, etc

¿Cuál es más recomendable?

Yo creo que tener un activo que nos genere renta, porque en el largo plazo seguro nos da más ganancia.

Por ejemplo, supongamos que heredo una casa de mi familia. Yo podría venderla para tener en mi bolsillo los 120.000 USD que sale, luego guardaría ese dinero en el banco y seguro me lo gastaría sin darme cuenta. La otra opción es alquilarla, por ejemplo a 1000 USD mensuales, eso es 12.000 USD anuales, sacando impuestos y reparaciones, podría estar ganando 10.000 USD al año. En otras palabras tengo un 8% de rentabilidad anual y siempre puedo elegir vender la casa si necesito el dinero.
En 20 años tengo los 120.000 USD de la casa (suponiendo no se devaluó o valuó) y 200.000 USD de las ganancias que les saqué.

Creo que la clave entonces para un buen plan de retiro es ir pensando muchas fuentes de ingresos diversas. Por un lado la jubilación, que será un misterio y por otro lado ir buscando tener activos, cosas que nos generen dinero, aunque sea poco, lo importante es tener muchas fuentes de ingresos.
Cuanto antes se comienza a pensar en esto más fácil será poder asegurar una jubilación para poder hacer todo lo que queramos.

Pueden escuchar la columna del Espectador dónde hablé de esto aquí

Foto: Flickr