Si estuviste en Brasil, seguro te llamó la atención que absolutamente todo el mundo paga y cobra con Pix, desde el vendedor de helados en la playa hasta una multinacional. En este episodio cuento qué es Pix, por qué tuvo tanto éxito y por qué en Uruguay tenemos algo parecido, Toque, que no logró penetrar. Es para quien viaja a Brasil, tiene un comercio o simplemente se pregunta por qué acá seguimos pagando con tarjeta.
Ideas clave
- Qué es Pix. Es un sistema de pagos instantáneo creado y operado por el Banco Central de Brasil, lanzado en 2020. No hay un banco privado ni una procesadora detrás: es infraestructura pública que puede usar cualquier banco o billetera. Es gratis para las personas físicas, muy barato para las empresas, funciona las 24 horas los 365 días y el dinero se acredita al instante.
- Cómo funciona. Definís un alias, que puede ser el número de teléfono o una clave aleatoria, lo asociás a una cuenta bancaria o de dinero electrónico y listo. Para cobrar mostrás un QR, y funciona igual para el vendedor de helados que para una multinacional.
- El alcance. Lo usan más de 170 millones de personas, casi el 80% de la población, y en 2025 la mitad de las transacciones de dinero en Brasil pasaron por ahí. Es el segundo sistema de pagos instantáneo más grande del mundo, después de UPI, de India.
- Por qué funcionó. Antes de Pix, muchos brasileños no estaban bancarizados y vivían en efectivo. En lugar de obligar a la gente, como hicimos en Uruguay con la ley de inclusión financiera, se les dio una herramienta tan fácil que la terminaron usando. Fue el público quien arrastró a las grandes empresas, y no al revés.
- Control fiscal. Desde 2015 los bancos brasileños mandan informes diarios al fisco, pero según lo que entiendo hay un umbral de unos 5.000 reales mensuales por debajo del cual no hay mayor interés. En Uruguay, los movimientos atípicos se informan al Banco Central y no a la DGI, por el secreto bancario.
- Un tema geopolítico. Visa y Mastercard cobran entre 1% y 2,2% a los comercios, y Pix cobra 0,22%. Según cuento, Estados Unidos puso aranceles a Brasil alegando prácticas desleales contra esas empresas, y Pix terminó siendo tema de campaña.
- Toque, el Pix uruguayo. Es un sistema de pagos con QR desarrollado por Urutec, que pertenece a la bolsa electrónica de valores y tiene a los bancos privados como accionistas, autorizado por el Banco Central en 2024. El alias es el número de teléfono. Hay 750.000 alias registrados, pero solo un 12% de esas personas los usa para enviar dinero.
- Por qué no prendió. Salió justo cuando llegaron Google Pay, Apple Pay y los QR de Mercado Pago; en Uruguay la mayoría ya tenía cuenta bancaria; a los comercios se les dejó negociar la comisión con cada banco, y esa comisión es parecida a la de Visa y Master; hacer una transferencia lleva unas 16 pulsaciones frente a dos o tres de Pix; y no se obligó a las instituciones a ofrecerlo, mientras que en Brasil se obligó a las de más de 500.000 usuarios.
Para llevar a la práctica
- Si viajás a Brasil, con una cuenta Prex podés pagar con Pix desde el teléfono.
- Si tenés un comercio, estar atento: si Toque baja las comisiones, puede convenirte.
- Probar Toque desde la aplicación de tu banco, si lo tiene.
Urutec sigue trabajando en el proyecto, con menos pasos y una función para dividir gastos, por ejemplo de un asado. Mi lección de fondo es que copiar una idea exitosa en un contexto distinto no garantiza que también tenga éxito. Si querés escuchar el desarrollo completo, te invito a ver el episodio.