2013: el año del Seguro Contra todo Riesgo

Sentirse seguro, un motivador de gasto cada vez más importante en nuestras vidas y en nuestro presupuesto. Me puse a evaluar todos los seguros que he contratado o estoy pagando por distintos motivos:

• Seguro total para auto
• Seguro de la casa contra robo e incendio
• Seguro para accidentes domésticos
• Seguro sobre saldo de tarjeta de crédito
• Seguro médico de mis hijos

Y hasta hace poco

En lo que va del año me han llamado al menos 3 veces para ofrecerme otras variedades de seguros:

• Seguro tuti-fruti de Uruguay Asistencia
• Seguro de vida
• Seguro de desempleo o lucro cesante

Uno se termina preguntando, hasta dónde conviene gastar dinero en seguros ‘por si acaso’ pasa algo.

Parece ser un negocio rentable para las aseguradoras y para las empresas que anexan estos productos a su actividad. Un ejemplo es el de los electrodomésticos y artículos de informática. Cuando compré la laptop me «regalaron» un año de seguro contra robo o daño accidental. Al año lógicamente me estaban llamando para ofrecerme la renovación del mismo, y ascendía a casi un 20% del valor del equipo en ese momento … sin palabras.

Seguros obligatorios

Hay seguros que hoy la ley nos lo impone y hay que pagarlos de una u otra forma. El auto requiere al menos la contratación de un seguro SOA que reconozco es mucho más económico que un seguro contra todo riesgo (este último es al menos un 5% del valor del auto), pero nuevamente se pone en tela de juicio que tan tranquilos queremos sentirnos. Estuvimos años y años ahorrando para el querido O Km y lo destrozamos en una esquina…. adiós 0 Km … o nos atenemos a costear 20 mil pesos de seguro anual para mitigar ese riesgo de pérdida total.

El seguro contra accidentes domésticos me parece un gran negocio. Por un lado no tenes más remedio, pues es obligatorio cuando tenés personal doméstico y te lo da solo el BSE, así que el precio es el que se imponga. Actualmente a mi me cuesta anualmente medio salario adicional de la empleada por este concepto. Es cierto que este seguro cubre enfermedades y accidentes profesionales, o sea si tu empleada se lastima el banco le paga toda la atención médica y le paga, si fuera el caso, una renta de por vida por incapacidad. Si sacas cuentas es un seguro extremadamente barato en relación a los beneficios que le da al empleado, pero a los hechos uno termina pagando medio sueldo más al año.

Con la consolidación de la ley de usura (18.212), empezaron a limitarse los intereses facturados, y empezaron a proliferar en la legalidad la facturación de un sin fin de cargos adicionales. Entre ellos y respaldado por la ley, está el cargo de seguro sobre saldo, que es un cargo que le brinda garantías a la financiera en caso que el cliente fallezca, de poder tener asegurada la cobertura del saldo pendiente. Este cargo varía entre un 4% y un 6% sobre el saldo actual + las cuotas pendientes. Como no estaba incluido en la letra chica de los contratos anteriores a la entrada en vigencia de la ley, para esos casos es opcional y se puede solicitar que no se cobre, pero para los contratos nuevos con financieras está contemplado y su pago es obligatorio.

Seguros opcionales

El seguro contra robo e incendio de tu casa, es uno que te vende el BSE, a mi juicio no es caro para la cobertura que te brinda… hoy lamentablemente con el estado de la seguridad es altamente probable que seamos víctimas de un robo-manotazo, en el que entra el delincuente a tu casa y manotea la laptop, el televisor, y algún otro artefacto electrónico de valor. Más allá del valor de la información robada, los aparatos en sí pueden sumar fácilmente 4 a 5 mil dólares … si me preguntan si estoy dispuesto a asegurarlos pagando 130 o 180 dólares anuales y de paso queda asegurada mi casa contra incendios totales … digo SI.

Claro que si tenés una hipoteca de una casa (es mi deseo futuro!) el banco te exige este seguro que acabamos de mencionar, por lo que pasa de la categoría de opcionales a la de obligatorios. De todas formas sigo opinando que es un seguro que te brinda tranquilidad.

Sobre la contratación de un seguro médico puede haber largas y reñidas discusiones, y dependerá de cada caso personal. En el mío, vivimos en nuestra familia un caso de salud grave cuya cobertura no está contemplada de forma satisfactoria dentro de los servicios de las mutualistas y habría que ser millonario para cubrirlo de forma privada. Distintas circunstancias permitieron un final feliz a dicha historia, pero si le pasara a uno de mis hijos sería mi muerte. Así que optamos por dedicar una muy buena parte de nuestros ingresos a la contratación de un seguro médico con cobertura internacional. De FONASA no podemos deducir mucho por este concepto así que prácticamente pagamos la cuota completa de los chicos, pero bueno, mientras la economía nos lo permita es algo que no pensaremos en renunciar. Ojalá la calidad de los servicios de salud de las mutualistas fuera mucho mas elevado y este sobrecosto no fuera necesario.

Seguros inseguros

El Seguro de Uruguay Asistencia, parece ser el seguro light por excelencia, yo lo llamo seguro kiosco, te cobran lo que salen caramelos, y aunque te prometen un paquete multitodo de servicios de lujo, lo que te venden es un paquete de caramelos y no más que eso. Es increíble lo que facturan con este producto masivo, yo lo tuve en algún momento como producto anexo a algún servicio bancario y la verdad que no me resultó de utilidad en el momento de la verdad. En caso de querer contratarlo pidan primero la letra chica …. cosa difícil de conseguir. A mi gusto es un producto que pretende resolver muchas cosas, pero no resuelve nada a fondo, es un «seguro inseguro».

Algo que me causa gracia cuando me llaman cada vez más seguido para ofrecerme seguros de vida o de enfermedad crónica, es que te insisten hasta intentar convencerte que no te queda mucho de vida, y pobres tus hijos que van a hacer a partir de mañana cuando ya no estés !! lo cual ya asumen y te invitan a asumir que es un hecho. A mi gusto estos seguros de vida que están floreciendo no cumplen su cometido, la cobertura es muy básica, si te morís ese seguro no cubre casi nada del agujero que podes llegar a dejar.  Lo mejor para estas «inversiones» a largo plazo es asesorarte correctamente con una aseguradora confiable, y contratar un producto serio. Y en este tipo de seguro en particular  es una decisión que es conveniente tomar lo más joven posible para que la cuota mensual no te castigue económicamente. El seguro de vida no tiene que ser visto solamente como algo que beneficiará a otros luego de tu partida. La mayoría de las propuestas serias y confiables en este giro, te proponen un mix entre seguro de vida y seguro de retiro, así que si la salud y la suerte te acompañan hasta determinada edad, podes retirar una buena cantidad de dinero al término del plazo y utilizarlo como parte de tu plan de retiro.

Mi opinión negativa es respecto de decidir la contratación de un seguro en base a llamadas de call center que tienden a funcionar sobre la ansiedad, la decisión rápida, poca información, y poco pienso… y si les respondes que no estás interesado la respuesta es ¿y por qué no estás interesado? ¿y por qué?…. mi última respuesta fue:

«Porque si contrato otro seguro más, lo único «seguro» es que no llegue a fin de mes… :-D»

Mi recomendación general es conseguir un corredor de seguros confiable (mejor si es por recomendación), asesorarte con él en cualquiera de las alternativas de seguros que requieras, leer la letra chica especialmente de los seguros a largo plazo, y confiar en una aseguradora que te brinde confianza en ese largo plazo.