Como afectan la rentabilidad los incobrables

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Laura
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Registrado: Sab Jul 16, 2016 5:56 pm

Como afectan la rentabilidad los incobrables

Vie Feb 23, 2018 1:28 pm

Buen dia. Estuve haciendo mis propios cálculos con respecto a lo que llevo invertido en Inversionate y constaté que la rentabilidad podría llegar a ser muy baja.
Les adjunto mi planilla. Cualquier correción o mejora que se le pueda hacer es bienvenida. En la columna "Pérdida por este préstamo" por defecto, pongo 0. Si en algún momento deja de pagar, sustituyo el 0 por la fórmula correspondiente.

A continuación les copio el mail que envié a Inversionate y la respuesta que me enviaron. Que opinan?
Saludos.

"Les escribo porque estoy preocupada por la baja rentabilidad de mi cuenta según mis propios cálculos. Invierto con ustedes desde junio de 2017. Ingresé al sistema con $15000 y luego agregué $10000 en octubre. Al día de hoy tengo 16 prestamos ya entregados y 1 esperando ser entregado.

Armé una planilla que les envío adjunta según la cual, si la gente que ha dejado de pagar, no vuelve a hacerlo, en diciembre de 2019, yo estaría terminando de cobrar la última cuota del total de mis prestamos y estaría obteniendo sólo $576 de ganancia dos años despues de haber invertido $25000.
Por favor, les pido que revisen mis cálculos y si no estoy en lo correcto me lo hagan saber.
"

Respuesta:
" Respecto a algunas de las solicitudes que has marcado a pérdida:

ID 372: Pagó 6 cuotas y tiene interés de seguir pagando. Nosotros no la tenemos marcada como perdída.
ID 444: Pagó 5 cuotas y tiene interés de seguir pagando. Nosotros no la tenemos marcada como perdída. De hecho, luego de haber sido ingresada a clearing pagó alguna de las cuotas.

Creemos que tomando en cuenta estos puntos, sería entorno a lo que proyectamos.

Por otra parte, ID 1503 fue derivada a la recuperadora recientemente, hay que esperar algunas semanas para poder perfilar si probablemente pague o no.
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fedsotto
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Re: Como afectan la rentabilidad los incobrables

Lun Mar 05, 2018 11:32 pm

Hola,

Comparto tu preocupación ya que realicé un análisis parecido y con el porcentaje importante de atrasos (ahora estoy en 30% del monto prestado) que tengo en mi cartera, seguramente la rentabilidad sea bastante baja. todo dependerá de cuantos de los que se atrasan terminan pagando y cuantos se transforman efectivamente en incobrables.

Yo por lo pronto no voy a invertir más y probablemente saque a medida que vaya pudiendo parte de lo que invertí, ya que si con la economía bien se tiene esta baja rentabilidad, donde la cosa se complique no quiero saber :)

F

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Ale
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Registrado: Vie Dic 22, 2017 12:24 am

Re: Como afectan la rentabilidad los incobrables

Jue Abr 05, 2018 10:58 pm

Buenas , como andan?

Como les está yendo con los pagos? A mi personalmente me tiene muy preocupado ya que veo que se esfuma la ganancia en mi caso particular de 10 prestamos que tengo 2 que no han pago ni una cuota......y de seguir así los otros 8 que tengo no cubrirían la inversión total de mi cartera :x .
Me gustaría saber ustedes como la llevan.
Saludos.

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kbrain1
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Registrado: Mié Jun 07, 2017 12:41 pm

Re: Como afectan la rentabilidad los incobrables

Vie Abr 06, 2018 10:29 am

En mi caso bastante mal. De 4 préstamos sólo uno va pagando, otro no pagó y ya es incobrable, otro pago un 20% y finalmente y préstamo a los del convenio pagó una de las dos cuotas y la segunda ya está atrasado

Mi experiencia es que no sirve, el riesgo es muy grande y la potencial ganancia muy poca

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leojg
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Re: Como afectan la rentabilidad los incobrables

Vie Abr 06, 2018 12:39 pm

Me pasa lo mismo, de 8 prestamos solo 3 vienen pagando en fecha, 1 pago 1 cuota sola y el resto nunca pagaron.

Para cuando la funcionalidad de romper rodillas, inversionate?

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CTutte
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Re: Como afectan la rentabilidad los incobrables

Vie Abr 06, 2018 3:21 pm

Creo que el tema esta en que al no aplicar retencion de sueldo, se hace muy dificil apelar a la buena voluntad de los pagadores.

Los prestaoms son prestamos cortos en su mayoria (entre 2 y 6 cuotas) y terminan quedando la mayoria pagando con atraso (la duracion entre inversion y cobro termina siendo minimo 1 mes mas, y los casos cancelados con antelacion son contados) pero a la larga varios van pagando.

En el caso de los que no pagan, te derrumban la rentabilidad de varias otras inversiones. Si tu rentabilidad promedio es del 10% entonces te deberia fallar 1 prestamo de cada 10 para empatarla, sii asumimos una inflacion aprox del 7% anual (la interanual de los ultimos 12 meses) entonces la ecuacion cambia un poco un poco y los incobrables deberian ser menos.

Ultimamente practicamente todas las inversiones que estan apareciendo son por el convenio de MYPES, no se si es porque estan siendo mas estrictos con las admisiones de los otros prestamos, o si se estan perfilando fuertemente con esto del MYPEs, pero los que tengo hay 7 atrasados, 3 que han pagando y estan en fecha, y 2 terminados con antelacion.

Como toda inversion, hay que darle un tiempo a ver como se mueve. En mi caso arranque en diciembre pasado y sigo reinvirtiendo para hacer una evaluacion mas correcta a mitad de año.


Saludos

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diegofiorentin
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Re: Como afectan la rentabilidad los incobrables

Vie Abr 06, 2018 7:43 pm

Muchachos, acá hay otro problema!

El Scoring de inversionate esta completamente mal!
No puede ser que de 8 prestamos solo 3 esten pagando, como le pasa a @leojg.

Entiendo que es un sistema de prestamos Peer to Peer.
Pero la plataforma debe darte un buen perfil quien solicita el credito para que tomes una decisión y apliques el interes que corresponde según el riesgo asociado.


Ahora, no es por tirar una bomba, pero esto huele muy mal.
Si hay tantos incobrables, puede haber una estafa.
Individuos pueden estar solicitando prestamos con la intención de no pagarlos.
Esto ya les sucede a todas las casas de créditos al consumo, siempre hay gente tratando de estafarlos.
No me sorprendería que hayan encontrado un mecanismo por acá.

Inversionate en este caso no tiene responsabilidad directa, pero debe preocuparse por cuidar a sus inversores y buscar mecanismos para controlar.

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pdelosca
Mensajes: 64
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Re: Como afectan la rentabilidad los incobrables

Lun Abr 09, 2018 1:02 pm

Siguiendo la línea de pensamiento y por deformación profesional, si bien no puedo asegurar que la clasificación de los clientes de Inversionate está mal, si puedo afirmar que desde el punto didáctico no logra su cometido.

Si tu escala va de 1 a 10 (desde A+ hasta E en Inversionate) uno pensaría que un perfil C (nivel 6 de 10) tiene que estar próximo a la media. Sabiendo que Inversionate no calificó hasta el momento perfiles con A+ A o B+, estaríamos hablando que el perfil C es nivel 3 de 7.

Imagen

Y aunque falte tiempo y más data, los resultados actuales dicen otra cosa

Imagen

Por otra parte Inversionate asigna una TEA bastante arbitraria (lineal subiendo de 10% en 10%) en cada salto de categoría por ejemplo:
  • C 65%
    D+ 75%
    D 85%
    E+ 95%
    E 99% (si se pasaban de 100% se les rompía el TEAometro?)
Este retorno lineal induce al potencial inversor a pensar que el riesgo tambien es lineal ¿pero es así?

Por otra parte, hace unos días la gente de MiCheque decía que su intangible más importante era poder asegurar que el 100% de las transacciones se realizó satisfactoriamente y que para ello deben rechazar unos cuantos cheques. Si bien es una utopía pedir el 100% cobrados, me parece que Inversionate tiene que mejorar ya la forma que clasifica sus perfiles y tambien la forma como gestiona los atrasos, es evidente que mandar un whatsapp no es suficiente y que para nada es aceptable tener decenas de personas de su cartera como "No ubicado" ¿cómo podés generar un perfil si no tenes información básica en tu poder?


Respecto a la posible estafa, no tengo elementos, pero les comparto un enlace de lo que pasó la última vez que se corrió la bola de que había "Plata Fácil" https://ladiaria.com.uy/articulo/2014/1 ... e-la-casa/

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Dani Vianna
Mensajes: 15
Registrado: Sab Jul 15, 2017 6:10 pm

Re: Como afectan la rentabilidad los incobrables

Lun Abr 09, 2018 6:58 pm

Hola,

Antes que nada, agradecerles a todos por sus comentarios, ya que para nosotros son la fuente de información para saber en que poner foco para mejorar constantemente.

Respecto a los comentarios sobre estafas y demás, no vamos a emitir comentarios. Simplemente decir que somos una empresa uruguaya, de uruguayos y que tiene nuestras caras y formas de contacto múltiples.

Toda inversión conlleva riesgos, en el caso de los P2PL, los riesgos vienen dados por las personas que no pagan sus préstamos. Para ello nosotros realizamos las validaciones y el scoring, sin importar si es una solicitud normal o de las del convenio MYPEs, siempre se realizan. Pero como todo, necesita su tiempo de maduración. Nuestro scoring está en constante cambio, con la primer tanda de préstamos MYPEs aprendimos cosas que luego cambiamos para mejorar el score. Y así lo seguiremos haciendo.

En cuanto a la relación de cantidad de préstamos por categoría de riesgo, No es lineal lo que se comenta en el post de arriba, ya que el criterio para asignar el riesgo es diferente para las solicitudes normales que para las de convenio MYPEs y la mayoría de las del convenio son están entre E y D. Y no solamente eso, sino que las perfiles A+ a B están reservados para segundas solicitudes en adelante, o sea que una persona que solicita por primera vez, no puede ser un riesgo B para arriba.

Respecto a la TEA, la misma se asigna en base al riesgo como se menciona en el post de arriba, y justamente tratamos de que la escala sea lineal porque no hay que perder de vista que apuntamos a que cualquier persona, con o sin conocimiento de inversiones pueda entender e invertir.

La gestión de mora que hacemos no se basa solamente en enviar un whatsapp, son múltiples las formas de contacto en adición al whatsapp (mail, cel, fijo, carta a la dirección validada, sms, etc). El whatsapp es el que más utilizamos porque es el más efectivo en base a las pruebas que hemos realizado. En los casos donde la persona no responde el whatsapp, se utilizan otros medios, pero como no están atrasado no son de los casos que reportamos y como inversores estos casos les son transparentes.
Siempre van a existir personas que no van a pagar, tratamos de reducir la cantidad de estas personas que terminan obteniendo el préstamo, pero por más validación de dirección, teléfono, mail etc que hagamos, si la persona no quiere atender el teléfono o cuando te atiende porque lo estas llamando de un número desde el que no te bloqueo, le decis de donde sos y te corta, no hay mucho que se pueda hacer, más que ingresarlo a clearing, y seguir insistiendo hasta que el volumen de casos incobrables sea lo suficientemente grande para vender la cartera de deuda o iniciar un proceso judicial.


Como siempre, quedamos atentos a sus comentarios y sugerencias.

Saludos

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