Quiena - Charla traida desde meetup

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Mauricio
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Quiena - Charla traida desde meetup

Vie Jul 22, 2016 8:10 pm

Martinez
Estimados, Estaría bueno que se abriera un hilo de conversación en el foro para que quede documentado todo. Así quien ingrese a Neurona más adelante pueda acceder a la misma info que están compartiendo ahora, datos y opiniones. Ademas ir profundizando en detalles y aquellos que aperturen cuenta nos vayan comentando sus experiencias.


Desde ya muchas gracias.
1 · Ayer

Rodrigo Á.
Gracias M! Yo soy de la idea que si podemos meter la discusión en http://foro.neuronafi...­ queda a futuro y es una herramienta para gente nueva a futuro.
Hace 5 horas


Fernando R.
Propongo un aspecto para analizar la propuesta de la empresa: la estrategia de su diseño de portafolio de ETFs se basa en el comportamiento pasado de éstos. A mí no me convenció, pues implica pensar que las cosas no cambian. Algún argumento a favor?
Ayer


Nicolas Galarza R.
Fernando. Ya sé que no puedo ser imparcial al comentar esto. Pero dejo un link con la misma preguntas, y respuestas que tienen sentido.

Usamos el pasado, a pesar de saber que no puede predecir perfectamente, porque no podemos usar datos futuros. La estadística se basa en datos pasados, pero como seres humanos es lo mejor que podemos hacer. Y mas importante, ¡funciona! ¿realmente tirar una moneda al aire es 50/50 de que salga cara o cruz? Lo fue en todas las mediciones pasadas que hicimos, pero ¿qué nos hace pensar que va a seguir siendo igual? Cuando tienes suficiente data histórica, resulta racional sacar conclusiones. Y es lo que nuestros (y todos) modelos hacen.

https://www.quora.com/Why-do-people-stu ... the-future
4 · Hace 8 horas


hector
Estuvo exelente ,es verdad que se alargó pero casi no me di cuenta pues estaba muy entretenida la explicación así como las preguntas del grupo
1 · Ayer


Federico G.
Totalmente de acuerdo, muy buena charla. La introducción estuvo buena porque dio el pie justo a Quiena para poder mencionar algunos términos (ETF,Forex, Fondos de inv., etc) que sino hubiese sido más compliacdo.
En cuanto a la presentación de Quiena, se tornó mucho más interesante sobre el final que al inicio. Creo que al final fue donde estaba lo realmente atractivo, en que, cómo y cuando invierte Quiena. Pero para mí está claro que no es fácil contar y hablar de todo, todo de una.
Tanto el producto como la presentación de Quiena tienen para mejorar pero seguramente con el tiempo Nicolás lo irá puliendo. Saludos, nos vemos en la próxima
2 · Ayer


Marcelo N.
Muy buena. No me molestó que fuera un pitch de venta porque al menos a mi me aportó conocimiento general en la materia.
2 · Ayer


Nicolas Galarza R.
Hola a todos. Les quería contar que tenemos una reunión con los contadores de Quiena (del estudio Guyer and Regules), y vamos a poder sacar una respuesta sobre el tema impositivo que vamos a subir a "Preguntas Frecuentes" del sitio web para que puedan tener una guía sólida al respecto.
8 · Ayer


Cristian M.
Estuvo super interesante la exposición de Quiena. Entiendo que hubiera estado bueno tener más tiempo para ver más al detalle lo del final de la charla, pero al menos para mi la parte introductoria, el porqué del modelo de quiena, el porqué de quiena mismo, también fue muy esclarecedor.
1 · Ayer


Pablo DA S.
Un caso claro de inteligencia colectiva actuando y consultando detalles que individualmente no nos hubiéramos dado cuenta.
Me hubiera gustado destinar un tiempo más a la operación de bolsa.
Lo de QUIENA expuesto de esa forma daba para un meetup aparte.
Muy bien Rodrigo.
Ayer


Nicolas Galarza R.
Saludos a todos. Gracias por asistir ayer. Debo admitir que se alargó más de lo que tenía en mente. Surgieron temas que consideré importantes en ese momento, que no había previsto. Sin embargo, espero que hayan encontrado la información útil, y hayan sacado un par de guías generales sobre lo que creemos en Quiena que se debe hacer para cuidar y hacer crecer los ahorros.

Siendo que ese alargue dejo los temas finales algo incompletos (costos y seguridad) les quiero recordar que me pueden escribir cuando quieran, si tienen preguntas o sugerencias.

[masked]

Gracias, y buen fin de semana!
1 · Ayer


Maxi
Tal como dice Federico P. los últimos momentos de la presentación de Quiena generaron varias dudas que hubiese sido mejor aclarar desde un inicio. Recién en el final llegamos a saber el mecanismo de inversión, a dónde va la plata, y qué papel juega Quiena sobre ese dinero. En gral muy buena la charla, valió la pena asistir (al menos para mi).
1 · Ayer


Juan C.
Me uno a las opiniones de los compañeros Eric y Fernando Repetto. Lo que me gustó del producto es que es flexible y completo en cuanto a cómo desarrollar estrategias o escoger el plan que más convenga según las metas trazadas. Casi ningun software hace eso, que yo sepa.
Ayer


Gastón P.
La charla estuvo bien en general, aunque como Rodrigo dijo en su mensaje, se hizo un tanto larga la parte de Quiena.
2 · Ayer


Federico P.
La presentación de quiena no estuvo bien. Debió comenzar por el final (qué hacen y como) y además la parte de costos no fue clara.
Por el lado de neurona financiera: agradezco la iniciativa y esfuerzo de organización. A seguir así!
5 · Ayer


Ricardo Garcia D.
muy bien
Ayer


Eric
Estuvo bueno! Creo que lo que quedó en el tintero es la parte impositiva que afecta al inversionista.
Estaría bueno bajarlo a tierra con 2 o 3 ejemplos para que sea comparativo con Sura por ejemplo.
3 · Ayer


Fernando R.
Fué una interesante presentación del producto de la empresa Quiena, donde además varios asistentes pudimos hacer una serie de preguntas claves acerca de su sistema. Será productivo si se genera una discusión acerca de los pros y contras de la propuesta.
3 · Ayer


Ariel S.
Estuvo MUY BUENO!!. Mucha información muy jugosa para procesar, de a poco :). Y como siempre toda la re buena onda en todos!. Muchas gracias!!. Abrazo
1 · Hace 2 días

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Rorro
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Re: Quiena - Charla traida desde meetup

Sab Jul 23, 2016 7:35 pm

Escribí un resumen, de lo que yo entendí acá

Mi opinión es que el concepto me encanta, pero cuando baja un poco en detalle me pierdo y eso me da chucho. Me cuesta mucho meter guita en algo que no entiendo del todo.
Se que es una falsa sensación de seguridad...

Ustedes?

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martinez
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Re: Quiena - Charla traida desde meetup

Sab Jul 23, 2016 8:47 pm

A mi no me termino de cerrar, pues algo de conocimiento sobre inversiones financieras tengo. Tal vez para alguien que no tenga interés en conocer de la bolsa y de las diferentes opciones este bueno, confía en Quiena y este logra una rentabilidad que no es nada del otro mundo si el capital disponible es chico.

Un compañero pregunto en la charla sobre cual es el monto mínimo para estar en equilibrio. De los datos desplegados en la presentación, una inversión de riesgo alto obtendría un 9.61% anual y una de riesgo medio un 7% anual. Riesgo alto y medio según escala de Quiena, no es comparado con otro sistema de inversión o instrumento.

Basándonos en una inversión de riesgo medio y con una rentabilidad esperada de 7% debemos de saber que necesitamos un mínimo de U$S 2000 para comenzar.

Quiena: comisión 1.2% sobre capital.
IB: comisión U$S 10 mensuales. Osea U$S 120 anuales.
No tomare en consideración el costo del wire tranfer. Ni impuestos en caso de corresponder.

Ej. 1: Inversión U$S 2000
Comisión Quiena: 2000*1.2% = U$S 24
IB: U$S 120
Por lo cual tenemos un costo anual de U$S 144.

Rentabilidad: 2000 * 7 % = U$S 140
Por lo cual con U$S 2000 tengo una perdida de U$S 4.


Ej. 2: Inversión U$S 5000
Comisión Quiena: 5000*1.2% = U$S 60
IB: U$S 120
Por lo cual tenemos un costo anual de U$S 180.

Rentabilidad: 5000 * 7 % = U$S 350
Por lo cual con U$S 5000 tengo una ganancia de U$S 170 en defecto un 3.4% de rentabilidad. (Uruguay esta pagando en sus bonos en U$S un 5% aprox),



Ej. 3: Inversión U$S 10000
Comisión Quiena: 10000*1.2% = U$S 120
IB: U$S 120
Por lo cual tenemos un costo anual de U$S 240.

Rentabilidad: 10000 * 7 % = U$S 700
Por lo cual con U$S 10000 tengo una ganancia de U$S 460 en defecto un 4.6% de rentabilidad. (Uruguay esta pagando en sus bonos en U$S un 5% aprox),


Bajo este escenario me voy a renta fija y los riesgos son menores.


Saludos.

PD: en caso de que haya cometido algún error me avisan.
MMartinez

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McPato
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Registrado: Lun Jun 27, 2016 5:11 pm

Re: Quiena - Charla traida desde meetup

Dom Jul 24, 2016 6:03 pm

martinez, muy interesante tú análisis, me dejo pensando porque me parecía una buena opción, pero viendo los número no parece tanto.

La idea de la aplicación me pareció muy buena y una opción para considerar una inversión a largo plazo, de 10 años, sin tener que estar pendiente uno de la estrategia de inversión y posibles cambios, aunque con varios riesgos.

Me dejó pensando el análisis de martinez y me dí cuenta de que es cierto que no hay un retorno bueno para un año, que es menos que los bonos, pero sí sería significativo para un período mayor, dado que aumentaría con el interés compuesto, y no estaba considerado en el análisis esto.

Entonces hice una planilla para poder visualizar la ganancia/pérdida dependiendo del capital inicial, y el retorno esperado en un período de 10 años. La cual me dio que para no perder ni ganar nada luego de 10 años deberíamos invertir inicialmente US$ 2124. O sea que si invertís menos de eso perdés plata, si invertís eso quedas igual, y recién si invertís más empezas a ganar. Pero aumentando muy poco la inversión inicial (US$ 2500) ya el retorno cambia de 0% a más de 10% en 10 años.

Cabe aclarar que todo esto es considerando que la rentabilidad se mantiene fija (ya sabemos que no es cierto), ni sube ni baja, y tampoco se consideran agregados de dinero anualmente lo que cambiaría totalmente el retorno o variaciones de la rentabilidad.

Entonces hice una nueva versión con la posibilidad de agregar capital anualmente (capital nuevo) para ver como se comportaba la inversión, y descubrí que aportando muy poco (US$ 500) en los primeros años, cambiaba totalmente el retorno final.

Dejo un link a la planilla donde se puede variar los montos (Inversión y Rentabilidad), y agregar más plata en uno o varios años (Capital nuevo) y también principalmente por si hay algún error en los cálculos que consideré que me esté dando fruta y entonces estoy equivocado en todo lo que dije jaja.

La planilla cualquiera la puede editar pero les pido que solo cambien las celdas amarillas para probar con distintas cantidades y me avisen si hay errores, porque si modifican las fórmulas quedan ya modificadas para alguien que pueda entrar después.

Repito que no se considera la variabilidad del retorno de los instrumentos de la bolsa (lo más importante y que sabemos que se va a dar), por lo cual sería una versión muy simplificada (no se considera ningún riesgo) pero a mi me sirvió para tener una idea.

https://docs.google.com/spreadsheets/d/ ... sp=sharing

Saludos,

Mc Pato

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niangari
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Registrado: Dom Jul 24, 2016 8:04 pm

Re: Quiena - Charla traida desde meetup

Dom Jul 24, 2016 8:29 pm

Saludos a todos! Me gustaría aportar con una observación sobre el análisis que se pone arriba. En el caso de la renta fija local se está dejando el tema de los gastos y riesgo que obtener ese 5% anual significa.

Primero que nada pego una captura de pantalla de una tabla de comisiones de una casa de bolsa local (si tienen datos de otras casas de bolsa con comisiones más bajas sumaría que las publiquen):

Imagen

Esto significa que tenemos un gasto FIJO de USD500 (250 por la entrada y otros 250 por la salida).

Por otro lado el riesgo. Los bonos están sujetos al riesgo de tasa de interés. Hoy estamos en mínimos históricos en el mundo de tasas de interés. Cuando suban (digo “cuando” porque eventualmente va a pasar) vamos a ganar el 5% anual PERO perdiendo gran parte del capital invertido.

En cambio un portafolio diversificado como el que Quiena propone logra ese retorno promedio anual YA tomando en cuenta estos riesgos, porque ya han pasado antes y están incluidos en los datos históricos usados por los modelos.

Finalmente, el riesgo de un portafolio diversificado se encuentra dividido en distintos factores y alrededor del mundo. No sólo concentrado en las tasas de interés y el riesgo país.

Los bonos emergentes pagan este tipo de tasas por una razón. Por el riesgo implícito en ellos.

¿Qué piensan?

El análisis (sólo tomando en cuenta sólo los gastos de bolsa, no el riesgo de tasa y del país) quedaría así entonces:

Ej. 1: Inversión U$S 2000
Comisión broker: U$S 250 * 2


Rentabilidad: 2000 * 5 % = U$S 100
Por lo cual con U$S 2000 tengo una perdida de U$S 400.



Ej. 2: Inversión U$S 5000
Comisión broker: U$S 250 * 2


Rentabilidad: 5000 * 5 % = U$S 250
Por lo cual con U$S 5000 tengo una pérdida de U$S 250. (vs. Una ganancia de 170 en un portafolio diversificado)



Ej. 3: Inversión U$S 10000
Comisión broker: U$S 250 * 2


Rentabilidad: 10000 * 5 % = U$S 500
Por lo cual con U$S 10000 termino empatado. (vs. Una ganancia de 460 en un portafolio diversificado.),

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martinez
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Registrado: Jue Jun 09, 2016 11:29 pm

Re: Quiena - Charla traida desde meetup

Lun Jul 25, 2016 3:55 am

niangari,

Te cuento que en Bengochea la ultima vez pague un 0.5%+IVA (aprox) y sin mínimo por una operación sobre bonos.
Sin lugar a dudas que en mi análisis no realice ni fundamente la diferencia de riesgos entre Quiena y Renta Fija, por un lado Quiena hizo una venta de un producto y se fundamento en datos históricos pero no se en principio que tan ajustados serán sus movimientos. Y que tan real es su riesgo.

Desde mi punto de vista y solo desde mi punto de vista considero algo más seguro un Bono Soberano de Uruguay, que invertir en Quiena. Si vamos a datos históricos, Uruguay siempre Honro su deuda y pago. Algo que le ha dado buena reputación a nivel internacional. Si queremos movernos de los soberanos, también tenemos bonos corporativos a nivel internacional pagando tasas similares y con un rate relativamente bueno. Obviamente que a mayor rentabilidad mayor riesgo hay que asumir. Y como tú dices, por algo alguien paga un 0.5% otros el 5% y otros un 25% de retorno. También hay que tomar en consideración que cuando compras un Bono tenes que pensar que vas a la expiación, pues en el transcurso del tiempo no sabes cuanto puede valer, pero si sabes que al final vale 100 obvio que si en el transcurso del tiempo el bono se valoriza a 130 o 150% hay que analizar si vale la pena quedarse o irse.
Algo que mencionaba Mcpato es el interés compuesto, con el volumen de fondos que imagino manejamos en promedio los integrantes del foro, es difícil que reinvertir la renta del bono en un nuevo bono, aunque podemos colocarlo en algún otro instrumento para amortiguar la diferencia o si hacerlo sumado al incremento patrimonial anual de ese ahorro que menciona Quiena.

Por otro lado sin lugar a dudas que el punto de diversificación que mencionas no es un punto menor y siempre hay que considerarlo. En mi caso no mire la diversificación en el instrumento pues diversifico desde un escalón más arriba. Osea poner en diferentes productos bonos, fideicomisos, acciones, LRM, etc. Claro que si solo tienes para una sola inversión la cosa cambia. Pero ojo, si bien Quiena te brindaría una diversificación pero sobre el mercado americano, la empresa hasta ahora funciona en papel y en simuladores, cosa que ya vi varias de la misma forma y no soportar el Real (no recuerdo si invierten en mercados bajistas). Según lo que comentaron tienen 6 meses o menos con alguna cuenta, pero no tienen un track record real para comparar a largo plazo.

Algún otro ejemplo, si hubiésemos comprado SPY hace 10 años y sin hacer ningún movimiento hoy tendríamos un incremento de un 66%. Si lo hubiésemos realizado hace 20 años sería un 234%. Basándonos en históricos es mejor ir a SPY.

Podemos generar un análisis más profundo agregando variables de las que fueron mencionando y llegar a una conclusión más certera sobre el tema. Obviamente todos cuando tratamos de analizar las situaciones vamos sacando variables para hacer un primer análisis simplificado de la situación. Por ejemplo comparar un periodo de 10 años, pues con un bono seguro no entramos a 1 año (bueno si bien lo hecho, no es lo normal). Las comisiones del bono se mitigan en el largo plazo y Quiena las cobra año a año. Algo interesante es que el corredor no cobra la comisión del bono cuando el mismo expira, por lo cual se omite un costo, pero por lo general si cobran una comisión por recibir el pago del interés el cual también es despreciable en Bengochea.


Lo bueno de este foro es que todos podemos aportar desde nuestro lado y tenemos mas herramientas para tomar las decisiones, ver las cosas desde otras perspectivas (ver cosas que no pudimos ver) y aprovechar el conocimiento de todos.

Muchas gracias Niangari y McPato por los comentarios.


Saludos.
Última edición por martinez el Lun Jul 25, 2016 3:59 am, editado 1 vez en total.
MMartinez

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alejandro
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Re: Quiena - Charla traida desde meetup

Lun Jul 25, 2016 3:56 am

Estimados, hay que tener en cuenta que los bonos uruguayos que pagan 5% de tasa fija (creo que lo más parecido es el 2024 que paga 4.50) cotizan si no recuerdo mal al 110. Además, en el mercado local, se comercializan a precio limpio, es decir que los intereses generados al momento de comprar se pagan aparte. Todo esto hace que los nùmero bajen más aún.
Si usamos la tabla de más arriba sería algo así:
Ud quiere U$S 10.000 en bonos uruguayos soberanos de renta fija. (2024, 4,5%)
El costo es 10.000 x 110 = 11.000 más la comisión de 250 más iva 55. Hay que sumar los intereses generados, (este bono paga feb/ago) que serían aproximadamente 190 dólares màs. (ojo, esto no es costo, ya que si vendo el bono me los van a pagar, pero influye porque el bono que yo tengo es por menos plata, espero que se entienda)
Por lo tanto, mi costo es de 11.495, para tener 10 mil dólares que renten un 4.5% en bonos uruguayos. (en el caso del ejemplo, ya en agosto voy a cobrar el primer semestre, por lo tanto el rendimiento será superior, pero por única vez)
Una ventaja, es que esta operación está exonerada de IRPF.
Ahora, si yo quiero recuperar mi dinero, (cosa obvia) habría que sumar otros 250 más iva, que nos cobra el corredor, por lo tanto, el costo hasta ahora de esos 10 mil dólares en bonos es de U$S 11.800.
Debemos agregar que por cada cobro de intereses tenemos un mínimo de 5 dólares más iva. (al año son 12,20) más el costo trimestral por custodia de la cuenta de 100 más iva (al año son 488)
Sacando en limpio me queda un costo total de 12.300,20 para los 10 mil rentando 4,5%; mucho más de lo que consideraba el colega en un principio. (en comparación con los costos de Quiena)
Puse este ejemplo para usar la tabla que publicó más arriba el colega, esos 250 de comisión por parte del corredor son muy caros, debería se el 1% que serían 100 mas iva. El costo de 100 dolares trimestrales, también me parece caro.
Saludos
Última edición por alejandro el Lun Jul 25, 2016 4:27 am, editado 1 vez en total.

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martinez
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Re: Quiena - Charla traida desde meetup

Lun Jul 25, 2016 4:12 am

alejandro escribió:Estimados, hay que tener en cuenta que los bonos uruguayos que pagan 5% de tasa fija (creo que lo más parecido es el 2024 que paga 4.50) cotizan si no recuerdo mal al 110. Además, en el mercado local, se comercializan a precio limpio, es decir que los intereses generados al momento de comprar se pagan aparte. Todo esto hace que los nùmero bajen más aún.
Si usamos la tabla de más arriba sería algo así:
Ud quiere U$S 10.000 en bonos uruguayos soberanos de renta fija. (2024, 4,5%)
El costo es 10.000 x 110 = 11.000 más la comisión de 250 (creo que esta operación está exonerada de iva, sino son 55 dólares más). Hay que sumar los intereses generados, (este bono paga feb/ago) que serían aproximadamente 190 dólares màs. (ojo, esto no es costo, ya que si vendo el bono me los van a pagar, pero influye porque el bono que yo tengo es por menos plata, espero que se entienda)
Por lo tanto, mi costo es de 11.440, para tener 10 mil dólares que renten un 4.5% en bonos uruguayos. (en el caso del ejemplo, ya en agosto voy a cobrar el primer semestre, por lo tanto el rendimiento será superior, pero por única vez)
Todo esto, contando con que nuestro corredor no nos comisione sobre el cobro de los intereses, si así fuera, bajaría el rendimiento. (la tabla no dice nada al respecto)
Una ventaja, es que esta operación está exonerada de IRPF (de esta parte estoy seguro, del iva sobre la comisión tengo dudas)
Ahora, si yo quiero recuperar mi dinero, (cosa obvia) habría que sumar otros 250 que nos cobra el corredor, por lo tanto, el costo total de esos 10 mil dólares en bonos es de U$S 11.690, bastante más de lo que estimaba el colega en un principio. (si la comisión es gravada serían 11.800)
Puse este ejemplo para usar la tabla que publicó más arriba el colega, esos 250 de comisión por parte del corredor son muy caros, debería se el 1% que serían 100, en caso se ser gravado con iva 122.
Saludos

Si Alejandro, es así como tu dices. Hay que ver el momento de la compra para analizar la fluctuación de precios y el tiempo para el maturity. Los bonos de Uruguay están todos sobre la par menos el de 2045 y con un TIR de entre 3% y 5%. Ademas que solo en el último mes estos bonos se han apreciado entre un 3 y 5% respectivamente. En mi caso cada vez que voy a comprar un bono analizo la oscilación (con ayuda del corredor) para ver en que momento es mejor entrar y he llegado a esperar un tiempo largo un par de semanas (para buscar mi objetivo de rentabilidad) aunque despreciable con el tiempo de vida del bono.
Te confirmo que las comisiones tienen IVA.


Saludos.
MMartinez

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alejandro
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Re: Quiena - Charla traida desde meetup

Lun Jul 25, 2016 4:29 am

martinez escribió:
Te confirmo que las comisiones tienen IVA.


Saludos.

Estimado, muchas gracias por la aclaración, justo lo acabo de corregir.

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alejandro
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Registrado: Vie Jun 10, 2016 1:39 pm

Re: Quiena - Charla traida desde meetup

Lun Jul 25, 2016 5:18 am

martinez escribió: Ej. 3: Inversión U$S 10000
Comisión Quiena: 10000*1.2% = U$S 120
IB: U$S 120
Por lo cual tenemos un costo anual de U$S 240.

Rentabilidad: 10000 * 7 % = U$S 700
Por lo cual con U$S 10000 tengo una ganancia de U$S 460 en defecto un 4.6% de rentabilidad. (Uruguay esta pagando en sus bonos en U$S un 5% aprox),


Bajo este escenario me voy a renta fija y los riesgos son menores.

Estimado, lo que yo pretendía con el post anterior era rebatir un poco esta comparación que ud hacía.
Yo no he analizado mucho la propuesta de Quiena, ya que no me queda claro el tema impositivo (allá y acá) y que tan firmes están las garantías en cuanto a un posible conflicto o diferencia con ellos, donde y cómo se resolvería. Pero dando por bueno su propio análisis, para tener 10,000 rentando un 7% tengo un costo de 10.240 (y aún sumando las tranfer que serán máximo 100, y los posibles impuestos) estamos muy lejos de los digamos 12.000 (admito que usamos un corredor muy costoso, por lo que bajo 300) que necesitamos para rentar lo mismo (admito que no elegí el mejor bono, y también le compenso que Quiena rente en su peor previsión, y los bonos uruguayos alcancen mejor performance, cosa que dudo)
Aún así, la inversión con Quiena seria más beneficiosa, el margen a favor es muy grande.
Respecto del riesgo, bueno, hay muchas opiniones, variables y posibilidades a considerar, pero si me apura, considero más estable una cartera formada por 12 etf de activos diferentes, además con posibilidades de corrección (ya que el costo es mínimo) a un bono uruguayo de renta fija.
Saludos

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