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Cómo eliminar las deudas, el método bola de nieve

In Conceptos Básicos
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Uno de los factores que me llevó a comenzar a escribir sobre finanzas personales es el problema del sobre endeudamiento que hay en nuestro país.  Cuando digo sobre endeudamiento me refiero a esa situación cuando una persona termina sacando un crédito para pagar el crédito que ya había contratado y no pudo pagar.

En realidad no tengo cifras que demuestren que sea un problema relevante, pero tengo sensaciones. Conocí personas que sufrieron este problema y realmente les afectó la vida, perdieron mucho y sobre todo quedaron marcados de por vida. Si puedo evitar que una persona lo haga, quedo satisfecho.

No creo que se pueda hacer un juicio de valor sobre las razones que llevan a una persona a asumir una deuda, lo que es cierto es que muchas veces esas deudas son lo que se conocen como “deuda mala” asociados a  créditos de consumo. En otras palabras pido dinero prestado para comprar algo para lo que hoy no me alcanza y asumo a pagar un interés por ello.

Lo que estamos haciendo si optamos por un crédito de consumo es pagar más por el bien o servicio que adquiero, a costo de tenerlo antes. En estas épocas de comienzo de clases se hace relevante ya que suele haber grandes gastos asociados al comienzo de clases y los mismos no están presupuestados en las familias. No están preparados para asumirlos y no tenemos el coraje de decirle a nuestros hijos que no le podemos comprar ese cuaderno de los Avenger.

Cuándo un logra sanear sus finanzas una de las cosas que evita cómo el veneno son estos créditos, de hecho hoy me pasa que me generan rechazo los comunicadores que hacen publicidad al respecto (mambo mío, lo se).

Ahora, no todo es tan sencillo, porque ahí juega el mundo de las tarjetas de crédito que son un crédito sin intereses, el famoso: 6 cuotas sin recargo. Cómo si evitar una deudas es difícil, me la complican mas “regalándome” una tarjeta de crédito en el super, el cable, etc…

En resumen, es muy fácil perder el control de las deudas y en un abrir y cerrar de ojos estar super endeudado y caer en la desesperación para entrar en una espiral de créditos que arruinen más mi situación.

Pero ¿qué es una deuda?

Una deuda es comprometer futuro hoy, es vender algo que aún no tengo que es mi trabajo del futuro, mi tiempo. Por eso tomar un compromiso así es sumamente delicado y no debemos tomarlo a la ligera.

Si no tengo control, lo que estoy haciendo puede suponer que comprometa más de lo que puedo cumplir, un camino al desastre.

Cómo eliminar las deudas

Eliminar las deudas implica sacrificio en su mejor expresión, tener que sacrificar otras cosas hasta lograr que las deudas desaparezcan.

Yo me sumo al método de Ramsey que se llama “Bola de nieve” que dice que hay que hacer algo así:

Paso 1

Dejar de contraer deudas a toda costa.

Paso 2

Listar todas las deudas ordenadas por valor, de menor a mayor (*)

Paso 3

Pagar todos los meses el pago mínimo de todas las deudas excepto la de la primera de la tabla anterior que se debe pagar el total.

Muchas deudas, como las de las tarjetas, que son las más populares implica un pago mínimo. Esto quiere decir que los intereses si pago el pago mínimo son un porcentaje, debo tener presente ese valor.
Por ejemplo, le debo a una tarjeta $12.000 y el pago mínimo es $4000 eso quiere decir que por los $8.000 restantes me van cobrar un interés.

Paso 4

Cuando se salde el total de la primera, se usa ese dinero en a segunda deuda, ahora primera.

Paso 5

Se continúa hasta que todas las deudas estén saldadas. (GOTO Paso 1)

Paso 6 – Opcional pero recomendado

Se sigue haciendo esto hasta lograr un Fondo de emergencia así evitamos futuras deudas.

(*) En el paso 3 se podría ordenar por intereses, de esa forma la deuda que se va acumulando es menor, lo que dice Ramsey es que si se hace por tamaño vamos viendo como las deudas desaparecen y eso nos ayuda desde una visión psicológica, pues nos va motivando.

¿Este método funciona? Si, pero implica sacrificio, implica que debo poder pagar al menos el mínimo de cada una de las deudas y eso nos puede implicar mucho esfuerzo. Por eso la deuda es algo muy serio y no debemos tomarla a la ligera.