BROU Ahorro en Sueldo

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Una de las recomendaciones que uno encuentra de forma recurrente en cualquier cosa que se lea de finanzas personales es aquello de “pagarse a uno primero”. Esto es, cuando cobramos nuestro ingreso debemos separar una parte para el ahorro. Esto es lo opuesto a lo que se suele hacer que es guardar lo que sobre, y de hecho nunca nos sobra por lo de la ley de Parkinson.

El proceso de construir el hábito de hacer esto es complejo y lo mejor es que sea automático, quiero decir, buscar la forma de que ese “retiro de nuestra cuenta corriente” y “depósito en nuestra cuenta de ahorro” sea automático y que no dependa de nuestra voluntad, porque de seguro nuestro cerebro nos va a jugar en contra y no lo haremos con una excusa de lo mas elocuente.

Por suerte van a apareciendo productos en el mercado que nos ayuda con este propósito, cómo es Ahorro en Sueldo del Banco de la República Oriental de Uruguay.

ahorro sueldo

La idea básica es que todos los meses te sacan cierto dinero de la cuenta dónde cobras el sueldo para pasarlo a una cuenta de ahorro. La cantidad la pacta el dueño del dinero y puede ir desde $500 hasta $50.000.
A los 12 meses de hacer esto se calculan los intereses generados y el resultado se deposita en la cuenta de dónde se sacó el dinero.

¿Sirve?  Me parece que está bueno que haya un producto así que nos haga ahorrar sin dolor y será bueno numéricamente solo si la tasa de interés es mayor que la inflación.

Cabe decir que cómo los intereses se aplican anualmente y sobre otra cuenta no juega aquello del interés compuesto.

O sea, si ahorro $500 durante un año y se aplica una tasa del 12%, tendré al final del período $6000 +  $864 = $6864.

Si yo guardo $500 por mes y la inflación es de un 12% anual (exagerando un poco), los $500 de enero pierden un 12% su valor en un año, pero los $500 de diciembre no pierden nada, así que podemos hacer la burda suposición que en un año, acumulando todos los meses, la inflación me afecta la mitad (promediando), así que es un 6%. En ese marco un 12% parece un buen negocio, gano un 6% sobre la inflación.

Claro, para poder estar seguro, mi consejo es que vayan al BROU con un oficial de cuentas, que saque un lapiz y una hoja y les haga estas cuentas. Yo le puedo haber pifiado.

En resumen, parece una buena idea, hay que bajar al detalle para ver si no perdemos valor del dinero por culpa de la inflación.

Les dejo el video de la promo que por alguna razón los del brou lo bajaron de youtube, pero ya estaba clonado por ahí.

 

  • Mara Sena

    Entonces considerando todo sirve más que UI o no. Porque los primeros 500 de enero van a tener el 12% en el año completamente pero el de diciembre no. Estoy confundida con el resultado final -en esto que es 1 año si le erras marchaste-

    • Parecería que si, pero dependerá de la inflación que a priori no la sabemos

      • Dmp

        Reflotando viejos temas, como en otros foros extintos :).
        Vi el producto (estoy en las mismas de ver que me conviene hacer con unos pesos), estoy de acuerdo de que el interés se genera con el saldo y comentando sobre lo de Mara, lo importante es que es una inversión afrontable, al día de hoy en BROU solamente se puede ahorrar en UI si ponés 10.000 de primera (unos 32.000 pesos, aprox) o en BHU (que no dan rentabilidad y te bloquean el retiro por 180 días, convirtiéndose, en conecepto, en un plazo fijo sin intereses).
        El tema de alimentar el saldo con un aporte mensual (léase, no poner el dinero de primera, 5000 pesos al día de hoy) es muy bueno.

  • Diego Sorribas

    Pa lo lei y enseguida vine al blog a ver si habias escrito algo, es una buena movida me parece !
    Hay algo que no entendi el tema de los tiempos, la tasa de interes se aplica durante 3 años solo ?
    PD: El blog tiene algun tipo de rss o algo ?

  • Mara Sena

    Rodrigo sabes si se puede hacer más de un ahorro sueldo? Por ejemplo uno por un monto bajo como para romper el hielo y otro de un poco más si se dan las condiciones, Gracias

  • Pablo Echegoyen

    Hola a todos, Rodrigo, cuando tu dices que para averiguar bien se vaya al BROU a hablar con un oficial de cuenta, habría que tener en cuenta que ese oficial de cuenta es un empleado del banco y no va a ser muy imparcial en cuanto a los datos que dará. Saludos a todos!!!!

    • Hola Pablo, pero los números no mienten, es lo lindo de la matemática, no da lugar a suposiciones

  • alicia

    Me parece que le erraste a la cuenta que hiciste. Es un 12% anual, pero los ùltimos $500 que pones no lleven el 12% . La inversion no es mala pero es muy inferior a la cuenta que sacaste

    • SI, si. Hice una burda simplificación para explicarlo, por eso digo que antes de contratar hay que ir con lapiz y papel y que el señor del banco nos haga las cuentas.

      Gracias

  • pablo pacheco

    Buenas, la verdad no conozco bien el producto pero por lo que mencionan los intereses serian :
    (1,12´^12/12)*500+(1,12^11/12)*500 + (1,12^10/12)*500+ ………………………………………………………………..+(1,12^0/12)*500= $6883,256.
    0/12=0, algo elevado a la 0 vale 1 por axioma matemático, por lo que el último pago da 500 (la teoría coincide con la práctica ya que al ser una cuota el último día, tuvo 0 tiempo para generar intereses, por lo que los intereses son 0
    Son doce meses calendario (considerando la primer cuota el primer día de vigencia del contrato y realizando el último pago el último dia del año, la inversion es de 6500 pesos (13*500), la tasa media es del 5,9 por ciento.
    El segundo año da los mismos resultados = 6883,256, sólo que el aporte serían 6000 pesos, lo mismo el tercer año. (siempre y cuando la tasa se mantenga en el 12%) y sin considerar en ningún año el pago de irpf (5% anual de los intereses)
    Saludos y espero haber aclarado un poco.

    • Hola Pablo, es así, cómo decía yo hice una gran simplificación para explicar el modelo. LO interesante es el concepto de sacar el dinero de la cuenta de forma automática

    • Nashua

      La tasa de interés varía. Es 12%, 15% y 25%; primer, segundo y tercer año respectivamente.

      • pablo pacheco

        En realidad es 12% el primer año, el segundo año a la tasa que esté vigente para el producto (que puede ser diferente de 12) se le agrega el 15% (13,8% si la tasa se mantuviera en 12), el tercer año se le agrega el 25% a la tasa que tenga vigente el producto al comenzar el nuevo contrato (15% considerando se mantiene tasa en 12% )

        • Juan González

          Estimado Pablo, hace un año abrí una cuenta de ahorro en sueldo la cual venció hace un par de días y se renovó automáticamente con una nueva tasa de interés del 13,8%. Yo Pensaba que sería un 15% pero al ver tu post veo que entendí mal. Me harías el favor de explicarme cómo al agregarle 15% a la tasa queda en 13,8% ? Muchas gracias.

          • Marcos

            Porque es el 15% del 12%. O sea 12% es el 100 y X% (a sumarle al 12) es el 15. Entonces tenemos una regla de 3, hacemos 15 x 12 / 100. Esto da 1.8 que sumado a 12 da 13.8%.
            Esto me di cuenta antes de abrir la cuenta. Lo que no me di cuenta fue que el interés iba a ser un 6% aprox. en el año. Pensaba que sería un 12% sobre el total ahorrado. Sino hubiera ahorrado en UI ya que la inflación en los últimos años no ha bajado de 8%.
            Me queda una duda Juan… Cuando se te venció el contrato te reintegraron a tu cuenta solo los intereses o el total? o pudiste decidir dejar el dinero en la cuenta de ahorro en sueldo? Gracias.

          • Juan González

            Muchas gracias por la explicación, ahora me quedó claro, no había leído que era el 15% sobre el 12%.
            Te cuento que cuando se venció el año del contrato me reintegraron sólo los intereses y el monto ahorrado hasta ese momento siguió depositado, se renueva automáticamente y tenés un par de días para retirar el dinero cuando se vence como en los plazos fijos comunes, si se te pasa la fecha tenés que esperar al próximo vencimiento. Saludos.

          • Marcos

            Por nada. Tu sacaste lo ahorrado entonces? Me queda la duda si no saco lo ahorrado y renuevo, si los intereses se van calculando sobre lo que pones en el segundo año o sobre el total; pero sobre el total sería demasiada plata en intereses, o sea que no creo jaja.

          • Juan González

            Hola, yo estaba en duda y al final lo dejé depositado. Yo me imaginé que el interés sería sobre lo depositado pero no averigüé, no hay casi nada de información en la página del BROU, si no se calcula sobre lo ahorrado no tiene sentido dejarlo depositado. El lunes voy a averiguar porque ahora me quedó la duda.

          • Marcos

            Tal cual. No tendría sentido dejarlo depositado, ni siquiera debería estar como opción si no te dan intereses de eso ya que perdería poder de compra ese dinero ahorrado. Te cuento que fui a un BROU del centro el miercoles e increíblemente no me supieron decir como se calculaba el interés; por eso busqué en internet. Si averiguas algo y lo querés compartir te agradezco. Porque todavía no te debitó la primer cuota para tener una idea del interés? Saludos y felices fiestas.

          • Juan González

            No es increíble lo que me decís del BROU, desde hace un tiempo la atención es pésima, por suerte la mayoría de las cosas se pueden hacer por Internet. Tengo depositados 13000 pesos y del 5 al 25 de diciembre me pagaron 97,06 de interés, hice el cálculo y con el 13,8% me dio parecido así que se ve que es sobre el total. Felices fiestas.

  • pablo pacheco

    Mencione lo del 12 por ciento todos los año ya que reitero((no conocía el producto), hoy lo estuve mirando en la pagina del brou-
    Cuando uno hace un aporte, no te lo agradecen, ahora para corregirlo a uno siempre están a la orden.

  • Martin Franco

    El interes que da es mucho menor que lo calculado en esta pagina, por lo menos en el primer año, ya que el 12% de interés anual se calcula del saldo, se actualiza cada mes , es decir que de la primer cuota si tendremos un 12% de interés, y ahi iria bajando el interes hasta la ultima cuota (la numero 12) , que solo tendríamos un 1,2% de interes , es decir que si ahorra $5000 por mes , el interes del primer año no llegaria a los $2500 🙁

    • Sebastian Acosta

      No, es el 1% en meses iguales.. No va de más a menos. O sea el primer mes sacas el 1% de 500 (si haces un contrato de 6 mil) y el segundo mes el 1% de 1000 y así sucesivamente.

      • Martin Franco

        es lo mismo que yo digo, pero en otras palabras. Al finalizar el periodo de un año , en un contrato de 6 mil, se tendria $360 pesos de interes (a los que hay que descontarles los impuestos correspondientes) , luego de decuentos serian $300 de interes. Esta lejos de los $864 que comenta esta pagina.

  • Viviana Cardozo

    No entendi nda la discusión! Entiendo poco y nada de economia! Mi pregunta es… el interes que genera, ese 12% famoso, como lo calcula? Lo calcula sobre el monto final? el acumulado después de los doce meses? O lo va calculando mes a mes sobre el monto acumulado de esa cuenta de ahorro?

  • Clau Guiber Nau

    Buenos dias, la verdad que el ejemplo que esta en el post está muy claro, pero luego leyendo los comentarios me entraron las dudas!!
    A que se refieren con que el interes mensual va dismunuyendo? y por que recomiendan poner de menos a mas?? mi caso seria el mismo del ejemplo, quisiera abrir la cuenta depositando 5000 mensuales…. que recomiendan?

  • Wilmar Marchetti Bouvier

    la verdad es que usé este método me parece buena forma de ir ahorrando de a poco y mantenr el poder adquisitivo. Como dijeron se debe de achicar el interes con el correr de los meses supongo pero da igual la inflacion te come menos porque la plata de los meses de menor interes la tendras antes para volver a “invertirla”.
    Fijense si esta análisis es correcto. Supongamos que la inflacion es de 1% por mes y en el año por tanto de 12%. Y a su vez el interes es de 12% anual o sea que de 1% mensual, por lo que se mantendría el poder adquisitivo, siempre y cuando la inflación no supere ese 12%

  • gustav

    no será que el banco se está fundiendo y lanza esto para tener algo más de dinero? no digo que el banco cierre pero vi estos sistemas en varias empresas que luego cerraron y se quedaron con el dinero de los inversores…