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011. Inversión, seguros, pago del colegio y deudas en dólares

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Bienvenidos a un nuevo episodio del podcast de Neurona Financiera, donde hablamos de finanzas personales, donde hablamos de inversión, donde descubrimos el sutil arte de dominar el dinero y que el dinero no nos domine a nosotros.

En el episodio de hoy nos metemos de lleno a responder preguntas! No sin antes agradecer a Emil por los consejos de audio (me dicen si se escucha mejor). 

El patrocinador de este podcast es la gente de Micheque.uy que si no saben de que va, les recomiendo que le peguen una mirada.

Les cuento las preguntas que vamos a tratar hoy:


Buen día Rodrigo!
Soy Mauricio (29 años), del interior de Argentina. De casualidad vi tu video de TedEx, te google y encontre tu blog!
Los podcast me parecen geniales como forma de contar cosas, ya que podes transmitir muchas características a través de la voz que es difícil hacerlo en un texto.
Los temas que principalmente me interesan seria lo de crear un fondo de retiro, y de como empezar a invertir, ya que es un campo completamente desconocido para mi. Me gustaría invertir pero no se como arrancar, se puede hacer todo a travez de un sitio web? o hay que hablar con personar y firmar documentos, etc? espero encontrar este tipo de respuestas en el corto plazo!
Bueno, te dejo, me voy a seguir recorriendo tu blog!
Un abrazo grande y seguí con esto!

Gracias Mauricio! Por otro lado Virginia pregunta

Conoces www.bloques.com.uy? Qué opinas?

Gracias Virginia! Menciono en el podcast Houser que es similar pero española

Sergio pregunta:


Rodrigo, cómo andas?
Con un amigo del trabajo estábamos discutiendo si vale la pena pagar la anualidad del colegio de nuestros hijos y se me ocurrió preguntarte.
Te leemos desde hace tiempo y ahora te escuchamos en el podcast (que está MUY bueno!) y siempre logras que movamos las neuronas.

En este caso particular del colegio vemos 2 opciones y se nos complicaron las cuentas. Nos ayudas? Capaz te sirve como caso de estudio para el podcast 😉

Invertir la anualidad en algún instrumento y pagar mes a mes, sin descuentos y con aumentos de aprox 5% en enero y junio.
Pagar anualmente, con un descuento del 5% y cuota congelada y todos los meses “invertir” el equivalente a la mensualidad en el fondo protección de SURA para el año siguiente volver a pagar la anualidad.

Te agradezco desde ya si te copas a hacer el análisis!

Espero que se entienda el análisis que hice, en todo caso estas son mis cuentas:

Opción 1

Hasta junio = 60.000

Hasta diciembre = 63000

Total  =  123.000

120.000 al 8% anual 129.600

A fin de año 6.600 de delta

Opción 2

12 x 10.000 = 120.000 con 5% de descuento = 114.000

8% anual = 0,7% mensual

Total al fin de año 125.200

A fin de año 11.200 de delta

Espero que se haya entendido! Vamos ahora con la pregunta de Martín

 
Buen dia Rodrigo, como estas?

Primero que nada felicitarte nuevamente, vengo enganchadisimo con los podcast, lo mecho en el trabajo, o a la vuelta del mismo camino a casa, siempre me hago un hueco, ultimamente lo vengo escuchando en spotify.
Así que dale para adelante con todo!!!

Quería comentarte  que ayer termine de escuchar el podcast 09 y 10, que me dejaron pensando toda la noche, principalmente el tema de la compra u alquiler de las propiedades.
Me quede en la noche haciendo cuentas y es una realidad lo que nos decis,  que si ya disponemos de ese “ahorro previo” y logramos mover nuestro dinero con el interes compuesto,  podemos llegar al objetivo de la compra de la casa en un plazo de 15/20 años en efectivo (incluso pagando un alquiler), y aun asi, “pagar” menos por esa propiedad, que si la compráramos por préstamo hipotecario.

Esta muy bueno esto de ir derribando mitos, y pensar que es lo mejor para uno.

Continuando por esta linea, en el podcast 7/8 no recuerdo bien, hablaste de tus inversiones y de los seguros de vida, y ahí fue donde me quedo la espina y quería consultarte.
Hace un tiempo que vengo pensando en esa posibilidad, pero siempre me surge la duda de si en realidad (al igual que la opción de la vivienda) no es mejor ser nuestros propios aseguradores. Capaz tengo un error en los cálculos, pero  no me queda claro si nosotros teniendo la conducta de hacer ese mismo deposito mensualmente, junto con el interés compuesto, al final, cuando nos retiremos, tendremos un mayor monto.

Claramente, estoy despreciando el tema del “SEGURO DE VIDA” que capaz es lo fundamental en este caso, que si me llegara a pasar algo en el proceso, mi familia recibiría un monto “x”.

Ejemplo: BSE SEGURO AHORRO + VIDA

Capital Seguro de Vida: U$S 50.000
Capital Seguro de Ahorro: U$S 50.000
Edad de contratación: 30 años
Período de contratación: hasta los 65 años.
Ambos sexos Costo mensual: U$S 82,05 (imp.inc)

Esto significa que nosotros pagaríamos $82 dolares por mes ($984 al año)  – si pago por 35 años – total: $34 440 dolares
A cambio, ellos nos ofrecen $50000 que después veremos si lo retiramos en su totalidad o si nos dan un monto fijo mensual/anual.

A diferencia de hacer nuestro propio seguro de vida, que esos $984 dolares anuales, a un interés compuesto del (4%), nos daría $75000 en el mismo plazo (35 años).
Es así? Estoy en lo correcto?

Perdón por la extensión del mail, seguramente me este faltando mas información en lo que refiere a los seguros de vida que tendré que averiguar.
Muchas gracias por todo.

un abrazo!

Espero haberte respondido Martín. Cómo decía el tema está en tener disciplina.

Vamos con la última de Yasner


Buenas, me gustaria que me ayuden si es posible! Tengo una deuda en dolares con cuotas mensuales fijas, por la compra de mi casa.
El tema es que le planteamos al vendedor con la fuerte subida del dolar si podiamos congelar la cuota en por ej 32 dolares, pero obviamente no acepto…
Pero!! nos ofrecio pasar a UI al dia de hoy congelada y pagar una cifra en pesos a lo que este la UI pactada.
Que me sugieren?

Espero que se haya entendido la respuesta! La idea es que siempre deberíamos atar nuestras deudas a nuestros ingresos para no especular.

Muchas gracias por sus 5 estrellas en Itunes, por sus comentarios y me gustas de Ivoox, por los comentarios en el blog o por escuchar en Spotify! Nos vemos el próximo miércoles con otro episodio que nos ayude a desarrollar nuestra Neurona Financiera

12 Comments

  1. Estimado Rodrigo, más allá del valor que viene con los audios, nos gustaría “y hablo en nombre de otros muchos te que seguimos” que contemples también a las personas que tienen poco capital ahorrado, menor a 500 dólares.
    Nos da la impresión que esto está dirigido a la clase media alta por así decirlos, ¿pero que hay del común de los mortales que el sueldo mensual quizás no llegue a los 30 mil pesos?, se puede invertir? o simplemente hay que desistir hasta colocarse en un trabajo de más de 50K mensual.
    Gracias, y adelante con el programa… Abrazo.!

    • Hola tocayo como estás?, yo algo q use fue el Ahorro sueldo del brou, me abrí cuenta de Yo Ahorro, el cual mientras no tenes claro que hacer con el tema vivienda el tener antigüedad como ahorrista te sirve.
      Un abrazo y espero tmb. sugerencias del blog.

  2. Hola Rodrigo, buen podcast, te cuento que últimamente siento en tus audios y ahora en opiniones de la gente que mencionan mucho el Interés Compuesto. Lo que me queda siempre vibrando con este tema es que se lo menciona como algo que vas al Quiosco, al almacén o al banco y lo pedís, y lo que hay en la vuelta son plazos fijos, Sura que es para ganarle a la inflación con una renta ínfima y luego bonos q son buenos si el panorama coyuntural ayuda a que invertir en ellos sea una buena opción (pero la rentabilidad no se que tanto de) , y las letras son aconsejables a corto plazo.

    Entonces a lo q voy ¿qué nos podes enseñar en interés compuesto a largo plazo y que valga la pena? por que si por poner $100.000 a 3 años me da de renta $5.000, para dar un ejemplo. no me parece negocio para mi.

    Espero a ver sido claro, ya que, a veces escribir desde el cel nos hace perdernos la redacción.

    Saludos.
    José Luis

    • José Luis, me pasa igual. He estado pensando mucho en el tema y no logro encontrar un instrumento de inversión fiable como para invertir a largo plazo y que valga la pena.

      En el podcast se menciona el tema de los seguros de vida como una opción, pero no son muy atractivos, en cuanto uno entra en el tema y aprende un poco más se da cuenta que se puede lograr una mejor rentabilidad de otras maneras….

      Coincido con lo de SURA, funciona para las opciones de ahorro con sus 3 propuestas de fondo conservador pesos, proteccion pesos y dolares, pero esta lejos de ser un mecanismo de inversión.
      Por mi parte sigo a muchos gringos que hablan del tema y tienen mecanismos en los que al poner X monto al mes se aseguran grandes cantidades al cabo de su retiro. De momento no encontré nada así en Uruguay…
      Quedo a la espera de alguna otra respuesta o si se vuelve a plantear el tema en un futuro podcast.
      Saludos.

      • Hola Carolina, que bueno q también tengas la duda, ya q así conseguiremos alguna sugerencia.
        Saludos.

  3. Qué bueno que haya tantos cuestionamientos! Seguro que tomo la posta y preparo algo, es una excelente pregunta

  4. Rodrigo:
    Coincido con José y Carolina sobre que no es fácil encontrar herramientas confiables en las que invertir en plazos grandes.
    En mi caso particular, que no tengo pensado asumir grandes riesgos, tengo notas del tesoro y algún plazo fijo que tenía una promoción y terminaba dando una renta de mas de 2% anual en UI. Para los ahorros mensuales uso Sura y Ahorro en sueldo.
    Supongo que la idea será ir buscando siempre inversiones de corto plazo para ir colocando los ahorros.
    Recuerdo que en un podcast hablando del plan de retiro mencionabas un 5% de renta anual como algo normal o conservador. Y para serte sincero no se me ocurren opciones de instrumentos financieros donde le ganes por un 5% a la inflación.
    Saludos!

  5. Rodrigo, en el caso de pagar la cuota del colegio por adelantado con un 5% de descuento, hice los números porque no me terminaron de cerrar y me dieron negativo. Lo que hice fue, supongamos que estamos a 10 de enero, las cuotas se pagan todos los 10 (simplificación), tengo el dinero para pagar todo junto (120.000 -5%=114.000) y tengo la opción de invertir en algo que me paga un 8% en pesos anual, lo que da algo como 0.64% mensual ((1+8%) elevado a la 1/12, menos 1).
    Tengo dos opciones, entrego los $114.000 que tengo ahorrados y me olvido del tema por todo el año o pago las cuotas mes a mes y tengo invertido el remanente. Analizando la segunda opción,
    El 10 de enero pago la cuota ($10.000) y me quedan $104.000, en un mes generan $669,14 de interés.
    El 10 de febrero tenía $104.669,14 y pago $10.000, me quedan $94.669,14 que en un mes generan $609,10.
    El 10 de marzo tengo $95.278,24 y pago $10.000 me quedan $85.278,24 que en un mes generan $548,48.
    El 10 de abril tengo $85.826,93 y pago $10.000 me quedan $75.826,93 que en un mes generan $487,87.
    El 10 de mayo tengo $76.314,80 y pago $10.000 me quedan $66.314,80 que en un mes generan $426,67.
    El 10 de junio tengo $66.741,47 y pago $10.000, me quedan $56.741,47 que en un mes generan $365,08.
    El 10 de julio tengo $57.106,55 y pago $10.500 (aumentó la cuota un 5%), me quedan $46.606,55 que en un mes generan $299,87.
    El 10 de agosto tengo $46.906,41 y pago $10.500 me quedan $36.406,41 que en un mes generan $234,24.
    El 10 de setiembre tengo $36.641,65 y pago $10.500 me quedan $26.140,65 que en un mes generan $168,19.
    El 10 de octubre tengo $26.308,84 y pago $10.500 me quedan $15.808,84 que en un mes generan $101,71.
    El 10 de noviembre tengo $15.910,56 y pago $10.500 me quedan $5.410,56 que en un mes generan $34,81.
    El 10 de diciembre tengo $5.445,37 y debo pagar $10.500. Me quedaría faltando $5.054,63

    En mis cuentas, si tengo los $114.000 para pagar contado me conviene pagarlo contado. si invierto en dinero mientras voy pagando las cuotas, genero $3.945,37, pero debo pagar $9.000 pesos más.

    Se que la compliqué al escribirlo, pero no supe pegar una tabla o imagen.

    Revisalo Rodrigo por favor, puedo haber pifiado.

    Es el mismo tipo de razonamiento que con el pago de la patente, si pago contado me hace nun 20% y si pago en 6 cuotas me hacen un 10%, con la misma tasa de invertir al 8% anual (1.29% bimestral), para un valor hipotético de patente de $10.000, si tengo $8.000 para pagar contado o pago en 6 cuotas de $1.500, me da que pagando en cuotas e invirtiendo el remanente pierdo $765,63 o sea, me conviene pagar contado. Contado pago $8.000 e invirtiendo genero $234,37 pero debo pagar $1.000 más

    Espero aporte algo

  6. Rodrigo buen dia, excelentes todos los podcast. Motivan y enseñan! Tengo una consulta que no se si va por aca, pero te la hago igual. Estoy interesado en invertir en bolsa, comprar acciones y poner un podo de dinero a riesgo (lo tengo para eso). Mi problema es que no se cual es el procedimiento para iniciar. Mi intención es comprar y vender acciones de empresas cuando yo crea, estudiarlas por mi cuenta, y decidir yo cual me conviene. No se si eso se hace a travez de una plataforma, un borker, un corredor de bolsa… si me podes guiar, al menos para arrancar, o decirme quienes me pueden ayudar, te agradecería!! Saludos y segui con esto que esta barbaro y nos ayuda mucho!!!!

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